商業(yè)性住房貸款
商業(yè)性住房貸款基本條件
1、借款人具有穩定的職業(yè)和收入，信用良好，確有償還貸款本息的能力；
2、所購住房座落在城鎮（包括市區、縣城、大集鎮）且原則上為借款人現居住地或工作、經(jīng)商地；
3、已與開(kāi)發(fā)商簽訂了《商品房買(mǎi)賣(mài)合同》，根據個(gè)人信用情況，并已支付了銀行規定的首付款比例，最低為30%以上；
4、貸款金額根據借款人的信用情況、職業(yè)、教育程度、還款能力、所購住房變現能力等情況確定。
5、同意先辦理預購商品房抵押登記，并承諾在所購買(mǎi)的住房竣工并取得房地產(chǎn)權證后，以購買(mǎi)的住房作貸款抵押且重新辦理抵押登記手續；
需提供資料
1、申請人和配偶的身份證、戶(hù)口簿原件及復印件3份（如申請人與配偶不屬于同一戶(hù)口的需另附婚姻關(guān)系證明）；
2、購房人與公司簽訂的《商品房房買(mǎi)賣(mài)合同》；
3、房?jì)r(jià)30%或以上預付款收據原件及復印件各1份；
4、購房人收入證明（銀行提供，置于售樓處）；
5、借款人為法人的要攜帶有效的《企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執照》或《事業(yè)法人執照》、法定代表身份證明書(shū)、財務(wù)報表、貸款卡。若是股份制企業(yè)，還需提供公司當帶技術(shù)章程、董事會(huì )同意抵押證明書(shū)；
6、開(kāi)發(fā)商的收款帳號1份。
業(yè)務(wù)一般規定
1、貸款期限一般在三十年以?xún)?，且貸款到期日原則上不能超過(guò)借款人（男）65歲、（女）55歲的年齡；
2、貸款利率執行人民銀行的規定。如遇法定利率調整，期限為1年以?xún)鹊?，執行合同利率，不分段計息；期限?年以上的，則于次年初執行新的利率；
3、按揭主要還款方式分為等本金和等本息兩種，購房人可自由選擇。等本金為按月還本付息，先多后少；等本息為按月還本帶息，每月還款額不變（利率調整變化）。
貸款流程
1、開(kāi)發(fā)商向貸款行提出按揭貸款合作意向；
2、貸款行對開(kāi)發(fā)商開(kāi)發(fā)項目、建筑資質(zhì)、資信等級、負責人品行、企業(yè)社會(huì )商 譽(yù)、技術(shù)力量、經(jīng)營(yíng)狀況、財務(wù)情況進(jìn)行調查，并與符合條件的開(kāi)發(fā)商簽訂按揭貸款合作協(xié)議；
3、購房人與開(kāi)發(fā)商簽訂《商品房買(mǎi)賣(mài)合同》，并根據合同要求，付清所需首付房款；
4、自首付款付清之日起七日內購房人提供符合按揭銀行要求的資料，直接向開(kāi)發(fā)商合作銀行提出申請按揭貸款。具體包括：《商品房買(mǎi)賣(mài)合同》（備案登記）、購房首付款收據、身份證、婚姻證明、收入證明及銀行認為需要提供的其他資料；
5、貸款行對購房人的各方面情況及手續進(jìn)行調查、審查，與符合基本條件的購房人（包括購房人配偶）辦理初步手續，具體包括借款申請書(shū)、共同還款聲明、承諾、談話(huà)筆錄、借款合同、借據等；隨后購房人在貸款行開(kāi)立存款賬戶(hù)或銀行卡，銀行報上級行進(jìn)行審批；
6、申請審批期限一般為7日內。對超過(guò)該期限的，營(yíng)銷(xiāo)部及時(shí)與銀行對接、了解情況、解決問(wèn)題，積極協(xié)助購房人辦妥貸款，及時(shí)與按揭銀行簽訂階段擔保手續；
7、問(wèn)題客戶(hù)的處理：
（1）對正在申請階段的購房人，由于自身原因申請取消按揭貸款的，自取消之日起20日內，購房人應按一次性付款方式付清余款；
（2）因銀行最終批準的貸款額度未達到按揭總額時(shí)，購房人應在銀行批復之日起10日內補足余款；
（3）購房人由于信用、身份、還款能力等各方面自身原因，導致銀行按揭貸款未獲批準的，出賣(mài)人不予退房。根據實(shí)際情況，首選調整貸款行另行申請，仍未批準的，經(jīng)購房人申請，可以變更購房人，合同購買(mǎi)人變更為與購房人有家庭、親屬關(guān)系的相關(guān)人員，營(yíng)銷(xiāo)部應及時(shí)申請注銷(xiāo)商品房買(mǎi)賣(mài)合同，另行簽訂合同。如購房人不予變更合同，應在銀行按揭貸款未獲批準之日起，按照一次性付款的方式30日內付清房款，違約按照合同相關(guān)規定執行；
（4）對于久拖不到貸款行申請按揭貸款的客戶(hù)，銷(xiāo)售人員應建立督促機制，并將電話(huà)通知記錄登記，連續三次（15日內）通知仍未辦理，應按照合同規定計收違約費用；
8、貸款行批準購房人借款后，公司憑進(jìn)賬單給購房人開(kāi)收款收據和發(fā)票；
9、借款人以后只要每月(每季)20日前在存款賬戶(hù)或銀行卡上留足每期應還款額，貸款銀行會(huì )從借款人賬戶(hù)中自動(dòng)扣收，到期全部結清；
10、貸款歸還后，貸款行注銷(xiāo)抵押物，并退還給客戶(hù)。


住房公積金貸款
住房公積金貸款基本條件
（1）只有參加住房公積金制度的職工才有資格申請住房公積金貸款；
（2）申請貸款前連續繳存住房公積金的時(shí)間不少于六個(gè)月。因為繳存不正常說(shuō)明其收入不穩定，發(fā)放貸款后容易產(chǎn)生風(fēng)險；
（3）配偶一方申請了住房公積金貸款，在其未還清貸款本息之前，配偶雙方均不能再獲得住房公積金貸款，結清后可二次房貸，首付利率不變。因為，住房公積金貸款是滿(mǎn)足職工家庭住房基本需求時(shí)提供的金融支持，是一種"住房保障型"的金融支持；
（4）貸款申請人在提出住房公積金貸款申請時(shí)，除必須具有較穩定的經(jīng)濟收入和償還貸款的能力外，沒(méi)有尚未還清的數額較大、可能影響住房公積金貸款償還能力的其他債務(wù)；
（5）貸款用途必須專(zhuān)款專(zhuān)用：住房公積金貸款用途僅限于購買(mǎi)具有所有權的自住住房，而且所購買(mǎi)的 住房應當符合市公積金管理中心規定的建筑設計標準。購買(mǎi)以盈利為目的房屋時(shí)，不能使用公積金貸款。
需提供材料
（1）申請人和配偶的身份證各3份（正反兩面）、戶(hù)口簿原件及復印件2份（含首頁(yè)，戶(hù)主頁(yè)，本人頁(yè)），外地戶(hù)口還需暫住證原件；
（2）借款人結婚證復印件2份；未婚者提供未婚證明原件1份；
（3）借款人及配偶收入證明原件2份；
（4）購房人與公司簽訂的《商品房房買(mǎi)賣(mài)合同》；
（5）總房?jì)r(jià)30%或以上預付款收據原件及復印件2份；
（6）《住房公積金卡》。
辦理流程
（1）申請人本人持購房資料（《商品房買(mǎi)賣(mài)合同》、購房首付款收據、）夫妻雙方身份證、戶(hù)口薄、結婚證（所有部分原件及復印件A4三份）、貸款申請表一式三份——市公積金管理中心個(gè)貸服務(wù)大廳辦理貸款申請手續；
（2）上述機構將審批通過(guò)的貸款資料傳遞到委托銀行；
（3）委托銀行通知借款人及其配偶持雙方身份證到委托銀行簽約處簽 訂《借款合同》、《抵押合同》；
（4）借款人及其配偶持雙方身份證與銀行工作人員一起到房管部門(mén)領(lǐng)取 《房屋他項權證》；
（5）借款人持《房屋他項權證》原件及復印件一份到公積金管理中心個(gè)貸大廳開(kāi)具《放款通知書(shū)》；
（6）借款人持《房屋他項權證》原件及復印件一份、《放款通知書(shū)》到委托銀行辦理貸款發(fā)放手續。
注意事項
（1）前去公積金辦理時(shí)，必須攜帶所有證件的原件；
（2）夫妻雙方都到場(chǎng)；
（3）身份證、戶(hù)口本、結婚證上的號碼，姓名必須一致；
（4）所有資料必須用A4規格復印。


組合貸款
公積金貸款與商業(yè)貸款結合的貸款稱(chēng)為組合貸款；
所謂組合貸，是指符合個(gè)人住房商業(yè)性貸款條件的借款人又同時(shí)繳存住房公積金的，在辦理個(gè)人住房商業(yè)貸款的同時(shí)還可以申請個(gè)人住房公積金貸款，即借款人以所購本市城鎮自住住房(或其他銀行認可的擔保方式)作為抵押可同時(shí)向銀行申請個(gè)人住房公積金貸款和個(gè)人住房商業(yè)性貸款。
相比其他貸款方式而言，組合貸款是一種比較劃算的房貸方式，不僅劃算，還能夠解決公積金貸款額度不夠的問(wèn)題。但是，也并非任何情況下都可以辦理組合貸款，辦理組合貸款也必須要具備一定的條件。
首先，辦理組合貸款，要連續繳存住房公積金一年以上，達到公積金貸款標準，這是最基本的要求。同時(shí)，借款人自身要具備申請銀行商業(yè)貸款的條件。
其次，有的借款人雖滿(mǎn)足了組合貸款的申請條件，也無(wú)法辦理組合貸款。在貸款購買(mǎi)二手房的時(shí)候，由于辦理組合貸款的時(shí)間比較長(cháng)，很多房主不同意采用組合貸款。在現實(shí)辦理中，很多開(kāi)發(fā)商也不同意辦理組合貸款買(mǎi)房，因為開(kāi)發(fā)商通常在建房之前就已經(jīng)從某家銀行貸款，并承諾業(yè)主買(mǎi)房也要從該銀行貸款才可以。這種情況之下也沒(méi)有辦法辦理組合貸款。
此外，個(gè)人有公積金貸款未結清，不能再采用公積金貸款和組合貸款；而有商業(yè)貸款未結清，除開(kāi)限購限貸因素外，還可以再采用商業(yè)貸款買(mǎi)房。還有一個(gè)問(wèn)題就是，在很多城市買(mǎi)房，公積金異地貸款受到限制，自然組合貸款也是不行的；而商業(yè)貸款，則可以不受地方的限制。